| 🏦 Type de CAT | 💰 Meilleurs taux (juin 2026) | 🔒 Durée & Montant | ⚠️ Points clés |
| Court terme(6 mois – 1 an) | • 2,39% (6 mois – Klarna)• 2,71% (1 an – Klarna/Younited) | Dès 1€ (Klarna)Généralement 5 000-10 000€ | Idéal pour tester sans engagement long |
| Moyen terme(2-3 ans) | • 2,82% (2 ans – Younited)• 3% (3 ans – Younited) | 2 000€ à 5 000€ minimumPlafond jusqu’à 10 M€ | Bon compromis durée/rendement |
| Long terme(4-5 ans) | • 3% (4 ans – Klarna)• 2,90% (5 ans – Hamburg CB)• 2,92% moyen (5 ans progressif – Monabanq) | 3 000€ à 10 000€ minimumBlocage total 4-5 ans | Meilleurs taux mais argent bloqué |
| Fiscalité | Flat tax 31,4%(12,8% IR + 18,6% PS) | Ex : 2,70% brut = 1,85% net | Inférieur au Livret A (3% net) et LEP (4% net) |
Le compte à terme (CAT) est un produit d’épargne bancaire qui vous permet de placer une somme d’argent pour une durée déterminée en échange d’un taux d’intérêt fixé à l’avance. Contrairement aux livrets d’épargne classiques comme le Livret A, votre argent est bloqué pendant toute la période convenue, généralement entre 1 mois et 5 ans.
Le principe est simple : vous déposez un montant sur votre compte à terme, la banque vous garantit un taux de rémunération, et à l’échéance, vous récupérez votre capital initial augmenté des intérêts. En contrepartie de cette immobilisation de vos fonds, les taux proposés sont généralement plus attractifs que ceux des livrets bancaires classiques.
Le fonctionnement d’un CAT repose sur un contrat entre vous et votre établissement bancaire. Ce contrat précise plusieurs éléments essentiels :
- Le montant minimum et maximum que vous pouvez placer
- La durée de blocage de votre épargne
- Le taux de rémunération appliqué (fixe, progressif ou variable)
- Les conditions de sortie anticipée et les pénalités éventuelles
- La périodicité de versement des intérêts
Actuellement, avec la remontée des taux d’intérêt observée depuis 2022, les comptes à terme redeviennent une option intéressante pour sécuriser une partie de votre épargne. Les meilleurs taux en juin 2026 oscillent entre 2,60% et 3% selon la durée choisie et l’établissement.
Les différents types de comptes à terme disponibles
Il existe plusieurs variantes de comptes à terme qui répondent à des besoins différents. Comprendre ces distinctions vous aidera à choisir le placement le plus adapté à votre situation.
Le compte à terme à taux fixe
C’est la formule la plus courante et la plus simple. Le taux d’intérêt reste identique pendant toute la durée du contrat. Par exemple, si vous placez 10 000 € à 2,70% sur 5 ans chez Placement-direct, vous savez exactement combien vous allez gagner à l’échéance. Cette prévisibilité est idéale pour ceux qui souhaitent une visibilité totale sur leur rendement.
Le compte à terme à taux progressif
Avec cette formule, votre taux augmente au fil du temps. Monabanq propose par exemple un CAT progressif sur 5 ans : vous commencez à 1,80% la première année, puis le taux grimpe progressivement jusqu’à 3,40% la cinquième année. Le taux moyen actuariel ressort à 2,92% sur l’ensemble de la période.
Cette option est particulièrement intéressante si vous êtes certain de pouvoir immobiliser votre épargne sur la durée totale, car vous bénéficiez d’une rémunération croissante qui récompense votre fidélité.
Le compte à terme à taux variable
Plus rare, ce type de CAT voit son taux évoluer en fonction d’un indice de référence comme l’Euribor ou le taux des obligations d’État. Cette formule comporte plus d’incertitude puisque vous ne connaissez pas à l’avance votre rendement exact. Elle peut néanmoins s’avérer avantageuse dans un contexte de hausse des taux.
Comparatif des meilleurs comptes à terme en juin 2026
Le marché des comptes à terme s’est considérablement dynamisé avec la remontée des taux directeurs de la Banque Centrale Européenne. Voici une sélection des offres les plus compétitives actuellement disponibles.
Les meilleurs CAT à court terme (moins d’1 an)
Pour un placement de 6 mois, Swaive propose un taux de 2,15% avec un versement minimum de 10 000 €. Klarna Bank se distingue avec un taux de 2,39% sur la même durée, accessible dès 1 €, à condition de détenir un compte Klarna.
Sur 1 an, plusieurs acteurs se démarquent : Klarna Bank affiche 2,71%, Younited Credit via Raisin propose également 2,71%, tandis que Swaive et Placement-direct offrent respectivement 2,50% et 2,05%.
Les meilleurs CAT à moyen terme (1 à 3 ans)
Sur 2 ans, Hamburg Commercial Bank, accessible via la plateforme Raisin, propose un taux de 2,63% pour un dépôt minimum de 5 000 €. Younited Credit maintient son attractivité avec 2,82% sur 2 ans.
Pour un placement sur 3 ans, Younited Credit atteint 3%, tout comme Hamburg Commercial Bank avec 2,60%. Placement-direct et Ramify proposent quant à eux 2,40%.
Les meilleurs CAT à long terme (4 à 5 ans)
Sur les durées longues, les écarts se creusent. Hamburg Commercial Bank se positionne en tête avec 2,90% sur 5 ans. Klarna Bank propose 3% sur 4 ans, un taux particulièrement attractif pour cette durée.
Placement-direct et Ramify affichent 2,70% sur 5 ans avec des plafonds très élevés (jusqu’à 10 millions d’euros pour Placement-direct). Swaive propose 2,75% sur la même durée sans limite de plafond.
Quel montant minimum pour ouvrir un compte à terme ?
Le ticket d’entrée varie considérablement selon les établissements. Cette diversité permet à chacun de trouver une solution adaptée à son niveau d’épargne disponible.
Klarna Bank se montre le plus accessible avec un minimum de seulement 1 €, ce qui en fait une option idéale pour tester ce type de placement. Distingo Bank et bunq fixent leur seuil à 1 000 €, un montant raisonnable pour la plupart des épargnants.
Monabanq demande un versement initial de 3 000 €, tandis que Hamburg Commercial Bank, Ramify et Younited Credit exigent entre 2 000 € et 5 000 €. Swaive, Placement-direct et Hello bank! positionnent leur minimum à 10 000 €, visant ainsi des épargnants disposant déjà d’une épargne conséquente.
Ces montants minimums ne doivent pas être un frein : si vous disposez d’une somme importante à placer, rien ne vous empêche d’ouvrir plusieurs comptes à terme dans différents établissements. Cette stratégie présente même des avantages en termes de diversification et de flexibilité en cas de besoin de liquidités.
Quelle est la fiscalité des comptes à terme ?
Contrairement aux livrets réglementés comme le Livret A ou le LDDS dont les intérêts sont exonérés d’impôts, les gains générés par un compte à terme sont soumis à la fiscalité. Comprendre cette taxation est essentiel pour calculer votre rendement net réel.
Depuis 2018, les intérêts des comptes à terme sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU), également appelé « flat tax ». Ce prélèvement s’élève à 31,4% et se décompose ainsi :
- 12,8% d’impôt sur le revenu
- 18,6% de prélèvements sociaux (CSG, CRDS, etc.)
Prenons un exemple concret : vous placez 10 000 € à 2,70% pendant 1 an. Vous générez 270 € d’intérêts bruts. Après application de la flat tax de 31,4%, il vous reste 185,22 € nets d’impôts. Votre taux de rendement net s’établit donc à 1,85%.
Il existe toutefois une alternative : vous pouvez opter pour l’imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu. Cette option peut s’avérer avantageuse si vous êtes non imposable ou faiblement imposé. Attention, ce choix s’applique à l’ensemble de vos revenus de capitaux mobiliers pour l’année concernée, pas uniquement à votre compte à terme.
La fiscalité réduit significativement l’attractivité des comptes à terme par rapport aux livrets réglementés. C’est pourquoi il est recommandé de privilégier d’abord le remplissage de vos enveloppes défiscalisées (Livret A, LDDS, LEP) avant de vous tourner vers un CAT.
Peut-on retirer son argent avant la fin du contrat ?
La question de la sortie anticipée est cruciale car elle conditionne la flexibilité de votre placement. Contrairement aux livrets classiques où vous pouvez retirer votre argent à tout moment, le compte à terme impose généralement des contraintes.
Techniquement, la plupart des comptes à terme permettent un retrait avant l’échéance, mais cela s’accompagne de pénalités significatives. Ces pénalités prennent généralement deux formes :
La première consiste en une réduction du taux d’intérêt. Par exemple, si vous aviez souscrit à un CAT à 2,70% et que vous sortez avant terme, votre taux pourrait être ramené à 2,20%, voire au taux du livret A. Certaines banques appliquent même un taux de 0%, ce qui signifie que vous ne percevez aucun intérêt pour la période écoulée.
La seconde forme de pénalité est l’application d’un délai de préavis, généralement de 30 à 32 jours. Ce délai, imposé par la réglementation bancaire européenne issue des accords de Bâle III, signifie que votre demande de retrait ne sera effective qu’un mois après votre demande.
Chez BoursoBank par exemple, toute sortie anticipée entraîne la perte totale des intérêts. Hamburg Commercial Bank applique une réduction de taux de 0,5 point. Les conditions varient considérablement d’un établissement à l’autre, d’où l’importance de bien lire le contrat avant de souscrire.
Pour les comptes à terme à taux progressif, certains contrats permettent une sortie sans pénalité à la fin de chaque période (annuelle, semestrielle, etc.). Cette souplesse peut être intéressante si vous n’êtes pas certain de la durée pendant laquelle vous pourrez immobiliser votre épargne.
Comptes à terme ou livrets d’épargne : que choisir ?
La question revient souvent : vaut-il mieux opter pour un compte à terme ou un livret bancaire ? La réponse dépend de votre situation personnelle et de vos objectifs d’épargne.
Les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP) présentent des avantages indéniables : disponibilité immédiate de votre argent, exonération totale d’impôts, et garantie de l’État. Le Livret A affiche actuellement 3% nets, le LDDS également 3%, tandis que le LEP (réservé aux foyers modestes) culmine à 4% nets.
Comparé à ces taux nets, un compte à terme à 2,70% brut ne rapporte que 1,85% net après fiscalité. Sur ce plan, les livrets réglementés l’emportent largement. Le CAT ne devient intéressant que lorsque vos livrets sont au plafond : 22 950 € pour le Livret A, 12 000 € pour le LDDS, 10 000 € pour le LEP.
Les livrets bancaires non réglementés (comme le Livret Meilleurtaux ou le Livret Distingo) proposent des taux boostés temporaires pouvant atteindre 5% brut pendant 3 mois, puis un taux de base autour de 1,60% à 2%. Leur avantage majeur : la disponibilité permanente de votre épargne, sans pénalité de sortie.
Le compte à terme se justifie donc principalement dans deux situations : vous avez saturé vos livrets réglementés, ou vous savez avec certitude que vous n’aurez pas besoin de cette somme pendant une période définie et souhaitez sécuriser un taux attractif pour cette durée précise.
Les comptes à terme pour les entreprises
Les professionnels et les entreprises disposent également d’offres de comptes à terme, souvent avec des conditions spécifiques et des taux différenciés. Ces placements sont particulièrement adaptés à la gestion de la trésorerie d’entreprise.
RiverBank se positionne comme le leader pour les entreprises avec des taux allant de 1,75% sur 3 mois à 3% sur 3 ans pour des dépôts supérieurs à 250 000 €. Le versement minimum est fixé à 10 000 € avec un plafond de 5 millions d’euros. RiverBank offre la flexibilité de choisir la périodicité de versement des intérêts : mensuelle, trimestrielle, annuelle ou à terme.
Swaive Pro propose également une gamme professionnelle avec des taux entre 2,05% sur 6 mois et 2,65% sur 5 ans. Le ticket d’entrée est plus élevé (200 000 € minimum) mais le plafond atteint 10 millions d’euros.
Ramify Pro affiche des taux compétitifs allant de 2,39% sur 1 an à 3,17% sur 5 ans, également avec un minimum de 200 000 € et un plafond de 10 millions d’euros.
Cashbee Pro se distingue par un ticket d’entrée plus accessible (35 000 €) mais avec un plafond limité à 150 000 €. Les taux s’échelonnent de 1,70% sur 1 an à 2,55% sur 5 ans.
Pour les entreprises, le compte à terme présente l’avantage de sécuriser une partie de la trésorerie excédentaire tout en générant un rendement prévisible. C’est un outil de gestion financière qui complète utilement les comptes courants professionnels.
Les alternatives au compte à terme pour votre épargne
Si le compte à terme ne vous convainc pas totalement, plusieurs alternatives méritent votre attention. Chacune présente ses propres avantages et contraintes.
L’assurance-vie et le fonds euros
Le fonds euros en assurance-vie constitue une excellente alternative au compte à terme. Les meilleurs contrats affichent actuellement des rendements entre 3,50% et 4,50% brut, avec plusieurs avantages décisifs :
- Capital garanti comme sur un CAT
- Disponibilité de votre argent à tout moment, sans pénalité
- Fiscalité très avantageuse après 8 ans (abattement de 4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple)
- Transmission favorisée en cas de décès
Linxea Avenir propose par exemple un bonus de +2% pour 2025, portant le taux à 4,5%. Corum Life affiche 4,45% avec la possibilité d’investir dans des SCPI. Garance Epargne, 100% fonds euros, atteint 3,50%.
Les livrets bancaires boostés
Certaines banques proposent des taux promotionnels très attractifs pendant quelques mois. Fortuneo offre actuellement 5% pendant 3 mois sur un plafond de 100 000 €, puis 1,60% ensuite. L’avantage : aucun blocage de vos fonds, contrairement au CAT.
Les comptes-titres rémunérés
Interactive Brokers rémunère les liquidités non investies à 1,66% en euros et 3,83% en dollars (avec risque de change). Cette solution convient aux épargnants qui souhaitent également investir en Bourse tout en gardant une partie de leur capital disponible et rémunéré.
Le crowdfunding ou financement participatif
Pour ceux qui acceptent de prendre davantage de risques en échange de rendements plus élevés, le crowdfunding immobilier ou énergétique propose des taux entre 5% et 10%. Enerfip et Lendosphere se spécialisent dans les projets d’énergie renouvelable, tandis que Homunity, Anaxago et Raizers se concentrent sur l’immobilier.
Attention : contrairement au CAT, votre capital n’est pas garanti et le blocage est total (pas de sortie anticipée possible). Il convient donc de bien diversifier vos investissements sur plusieurs projets.
Les obligations
Les obligations d’État ou d’entreprises constituent une autre piste. Le fonctionnement est proche du CAT : vous prêtez de l’argent pour une durée définie avec un taux fixe. La différence : les obligations se négocient sur les marchés, leur prix peut donc varier. Actuellement, les obligations françaises à 2 ans offrent un coupon supérieur à 3%.
Comment choisir le meilleur compte à terme pour votre profil ?
Face à la multiplicité des offres, il est essentiel de définir vos critères de sélection pour identifier le CAT le plus adapté à votre situation personnelle.
Commencez par déterminer votre horizon de placement. Êtes-vous certain de ne pas avoir besoin de cette somme pendant 6 mois, 1 an, 3 ans ou 5 ans ? Plus vous pouvez immobiliser longtemps votre épargne, plus les taux proposés seront généralement élevés. Mais attention à ne pas surestimer cette durée, car les pénalités de sortie anticipée peuvent être lourdes.
Ensuite, identifiez le montant que vous souhaitez placer. Si vous disposez de moins de 5 000 €, Klarna Bank (minimum 1 €) ou BoursoBank (minimum 5 000 €) seront accessibles. Pour des montants plus importants, Placement-direct et Ramify acceptent jusqu’à 10 millions d’euros.
Le type de taux est également déterminant. Si vous privilégiez la visibilité totale sur votre rendement, optez pour un taux fixe. Si vous êtes flexible sur la durée exacte et souhaitez une rémunération croissante, le taux progressif de Monabanq peut être intéressant. Le taux variable reste marginal et plus incertain.
N’oubliez pas de vérifier les conditions d’accès. Certains CAT nécessitent d’ouvrir un compte bancaire dans l’établissement (Monabanq, Hello bank!, BoursoBank), d’autres sont accessibles via une plateforme tierce (Raisin pour Hamburg Commercial Bank et Younited Credit), tandis que Placement-direct, Ramify et Swaive proposent une souscription directe sans condition.
Enfin, comparez attentivement les conditions de sortie anticipée. Si vous avez un doute sur votre capacité à bloquer vos fonds, privilégiez un CAT à taux progressif avec possibilité de sortie sans pénalité en fin de période, ou envisagez plutôt un livret bancaire ou une assurance-vie.
Les comptes à terme dans le contexte actuel des taux d’intérêt
La période actuelle est particulièrement propice aux comptes à terme. Pour comprendre pourquoi, il faut replacer ce produit dans le contexte de la politique monétaire de la Banque Centrale Européenne.
Après des années de taux bas, voire négatifs, la BCE a entamé un cycle de hausse des taux directeurs début 2022 pour lutter contre l’inflation. Le taux de refinancement est passé de 0% à 3%, le taux de prêt marginal à 3,25%, et le taux de rémunération des dépôts à 2,5% en février 2023.
Cette remontée des taux s’est mécaniquement répercutée sur les produits d’épargne. Les comptes à terme, qui avaient presque disparu de la circulation avec des rendements dérisoires de 0,50% ou moins, sont redevenus attractifs avec des taux autour de 3% brut.
Toutefois, la tendance commence à s’inverser. La BCE a initié un cycle de baisse de ses taux en juin 2024, face au ralentissement de l’inflation. Les taux des comptes à terme ont logiquement commencé à refluer : là où l’on trouvait des CAT à 4% brut en 2024, les meilleures offres plafonnent désormais autour de 3% en juin 2026.
Cette évolution comporte une opportunité : en souscrivant un CAT aujourd’hui, vous verrouillez un taux qui restera attractif même si les taux de marché continuent de baisser. C’est l’un des principaux avantages du taux fixe : vous vous protégez contre la baisse future des rémunérations.
À l’inverse, si vous anticipez une nouvelle hausse des taux, mieux vaut privilégier des durées courtes ou des placements flexibles (livrets, assurance-vie) qui vous permettront de profiter des éventuelles meilleures conditions futures.
Nos conseils pour optimiser votre stratégie d’épargne avec les comptes à terme
Pour tirer le meilleur parti des comptes à terme, une approche stratégique s’impose. Voici nos recommandations concrètes pour optimiser votre épargne.
Premièrement, ne placez sur un CAT que l’argent dont vous êtes absolument certain de ne pas avoir besoin pendant la durée du contrat. Conservez toujours une épargne de précaution disponible sur vos livrets réglementés (Livret A, LDDS) pour faire face aux imprévus : panne de voiture, réparations urgentes, dépenses de santé, etc.
Deuxièmement, adoptez une stratégie d’échelles de maturité en ouvrant plusieurs CAT de durées différentes. Par exemple, au lieu de placer 30 000 € sur un seul CAT de 3 ans, répartissez : 10 000 € sur 1 an, 10 000 € sur 2 ans, et 10 000 € sur 3 ans. Ainsi, vous aurez chaque année un CAT qui arrive à échéance, vous offrant de la flexibilité tout en maintenant une rémunération attractive.
Troisièmement, diversifiez vos établissements. La garantie des dépôts protège vos fonds jusqu’à 100 000 € par banque et par personne. Si vous placez plus de cette somme, répartissez-la sur plusieurs établissements pour bénéficier de la protection maximale.
Quatrièmement, intégrez le CAT dans une allocation d’actifs globale. Il ne doit représenter qu’une partie de votre épargne, celle dédiée à la sécurité et au court/moyen terme. Complétez avec une assurance-vie pour le long terme et la préparation de la retraite, et éventuellement un PEA ou compte-titres pour la performance à long terme avec une prise de risque mesurée.
Cinquièmement, surveillez régulièrement le marché. Les taux des CAT évoluent fréquemment. Si vous constatez qu’un établissement propose un taux significativement meilleur et que vous avez de nouveaux fonds à placer, n’hésitez pas à ouvrir un nouveau compte ailleurs. Rien ne vous oblige à rester fidèle à un seul acteur.
Enfin, avant de souscrire, lisez attentivement les conditions contractuelles, en particulier les clauses relatives aux sorties anticipées, au versement des intérêts et aux éventuels frais cachés. Certains établissements imposent l’ouverture d’un compte courant avec des frais mensuels qui peuvent réduire significativement votre rendement net.
En appliquant ces principes, vous maximiserez la rentabilité de votre épargne tout en préservant la sécurité et la disponibilité de vos fonds selon vos besoins.
